Центробанка против «околонулевой» ипотеки
8 октября 2024
С 1 мая 2023 года Центробанк России начнет вводить меры для ограничения ипотеки с низкими ставками с целью защиты заемщиков и банков. Это решение было анонсировано главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной в прошлом году.
Центробанк отмечает, что динамичный рост ипотеки ведет к ухудшению стандартов кредитования. Количество заемщиков с долговой нагрузкой более 80% увеличилось до 44%. Также наблюдается рост доли ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом - с 48% в третьем квартале 2022 года до 53% в четвертом квартале. При этом средняя ставка на первичном рынке составила 3,5%, тогда как ставка по государственной программе льготной ипотеки была равна 7%.
Основной проблемой является завышение цен на недвижимость до 30% за счет использования ипотеки от застройщика со ставками под 0,1%. Если заемщик захочет продать квартиру, он может столкнуться с потерями, так как на вторичном рынке цены ниже, а стоимости квартиры может оказаться недостаточно для покрытия долга по ипотеке. В результате возрастают риски для банков, предоставляющих ипотечные кредиты на первичном рынке.
Чтобы снизить риски заемщиков и банков, Центробанк России установит надбавки по ипотечным кредитам, взятым по договорам долевого участия в строительстве. Эти надбавки будут учитывать завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья при использовании ипотеки. Кроме того, будут установлены повышенные резервы по кредитам с экстремально низкими ставками, которые компенсируют процентные риски банков на горизонте жизни ипотечного кредита. Макропруденциальные надбавки обеспечат накопление банками буфера капитала для покрытия рисков, связанных с разницей цены.
Новые ограничения будут вводиться постепенно и будут зависеть от уровня завышения цен на недвижимость. Кроме того, ЦБ предоставит банкам возможность выдавать ипотечные кредиты с низкими ставками только при наличии соответствующих резервов.
Согласно официальному заявлению ЦБ, эти меры направлены на защиту заемщиков и банков от возможных рисков, связанных с динамичным ростом ипотечного кредитования с низкими ставками и высокими рисками дефолта.
Однако, некоторые эксперты и застройщики критикуют новые меры регулятора, считая их слишком жесткими и потенциально опасными для рынка недвижимости. Они предупреждают, что ограничение доступности ипотеки может привести к снижению спроса на жилье и снижению цен на недвижимость.
Тем не менее, Центробанк уверяет, что новые меры будут приняты во имя стабильности и устойчивости рынка недвижимости, и что они не повлияют на общий уровень доступности жилья для населения.
Таким образом, с 1 мая 2023 года Российский Центробанк вводит ограничения на ипотеку с низкими ставками для защиты заемщиков и банков. Эти меры включают повышенные надбавки на такую ипотеку или ограничение на ее выдачу, а также возможность выдавать ипотечные кредиты с низкими ставками только при наличии соответствующих резервов. Новые ограничения будут вводиться постепенно и будут зависеть от уровня завышения цен на недвижимость.
Центробанк отмечает, что динамичный рост ипотеки ведет к ухудшению стандартов кредитования. Количество заемщиков с долговой нагрузкой более 80% увеличилось до 44%. Также наблюдается рост доли ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом - с 48% в третьем квартале 2022 года до 53% в четвертом квартале. При этом средняя ставка на первичном рынке составила 3,5%, тогда как ставка по государственной программе льготной ипотеки была равна 7%.
Основной проблемой является завышение цен на недвижимость до 30% за счет использования ипотеки от застройщика со ставками под 0,1%. Если заемщик захочет продать квартиру, он может столкнуться с потерями, так как на вторичном рынке цены ниже, а стоимости квартиры может оказаться недостаточно для покрытия долга по ипотеке. В результате возрастают риски для банков, предоставляющих ипотечные кредиты на первичном рынке.
Чтобы снизить риски заемщиков и банков, Центробанк России установит надбавки по ипотечным кредитам, взятым по договорам долевого участия в строительстве. Эти надбавки будут учитывать завышение стоимости квартир на первичном рынке жилья при использовании ипотеки. Кроме того, будут установлены повышенные резервы по кредитам с экстремально низкими ставками, которые компенсируют процентные риски банков на горизонте жизни ипотечного кредита. Макропруденциальные надбавки обеспечат накопление банками буфера капитала для покрытия рисков, связанных с разницей цены.
Новые ограничения будут вводиться постепенно и будут зависеть от уровня завышения цен на недвижимость. Кроме того, ЦБ предоставит банкам возможность выдавать ипотечные кредиты с низкими ставками только при наличии соответствующих резервов.
Согласно официальному заявлению ЦБ, эти меры направлены на защиту заемщиков и банков от возможных рисков, связанных с динамичным ростом ипотечного кредитования с низкими ставками и высокими рисками дефолта.
Однако, некоторые эксперты и застройщики критикуют новые меры регулятора, считая их слишком жесткими и потенциально опасными для рынка недвижимости. Они предупреждают, что ограничение доступности ипотеки может привести к снижению спроса на жилье и снижению цен на недвижимость.
Тем не менее, Центробанк уверяет, что новые меры будут приняты во имя стабильности и устойчивости рынка недвижимости, и что они не повлияют на общий уровень доступности жилья для населения.
Таким образом, с 1 мая 2023 года Российский Центробанк вводит ограничения на ипотеку с низкими ставками для защиты заемщиков и банков. Эти меры включают повышенные надбавки на такую ипотеку или ограничение на ее выдачу, а также возможность выдавать ипотечные кредиты с низкими ставками только при наличии соответствующих резервов. Новые ограничения будут вводиться постепенно и будут зависеть от уровня завышения цен на недвижимость.
Санкт-Петербург, г. Зеленогорск, ш. Приморское 570Л
Строится
Элитный
Монолитный
5.0
